Складні відсотки простими словами: чому почати раніше

Складні відсотки — це коли дохід додається до вашої суми й наступного разу теж приносить дохід. «Відсотки на відсотки» звучать нудно, але на довгому горизонті саме вони роблять більшу частину роботи. Розберемо на цифрах.

Прості й складні відсотки

Покладемо 10 000 грн під 10 % на рік на 10 років.

• Прості відсотки — дохід щороку забирають, і він рахується лише від початкової суми: 10 000 + 10 × 1 000 = 20 000 грн.
• Складні відсотки — дохід залишається і теж приносить дохід: 10 000 × 1,1¹⁰ = 25 937,42 грн.

Різниця — 5 937,42 грн, і вона тим більша, чим довший строк.

Чому важливо почати раніше

Двоє відкладають по 2 000 грн на місяць під 8 % річних до 60 років. Один починає в 25, інший — у 35.

Перший вніс лише на 240 000 грн більше, а отримав більш ніж удвічі більше. Щоб наздогнати, другому довелося б відкладати по 4 000 грн — і навіть тоді в нього було б 3 635 963,83 грн, тобто все одно менше. Останні роки дають найбільший приріст, тому кожен рік на початку важить більше, ніж здається.

Правило 72

Щоб швидко прикинути, за скільки років гроші подвояться, поділіть 72 на річну дохідність у відсотках. За 8 % річних: 72 ÷ 8 = 9 років. Точний розрахунок дає 9,01 року — правило працює добре для ставок приблизно від 4 до 15 %.

Інфляція: що рахувати насправді

Номінальна сума через 20 років мало що каже: ціни теж зростуть. Щоб оцінити реальну купівельну спроможність, віднімайте від дохідності очікувану інфляцію. Якщо інструмент дає 12 %, а інфляція — 8 %, реальне зростання близько 4 % на рік. Введіть таку «реальну» дохідність у калькулятор складних відсотків, і результат буде в сьогоднішніх грошах.

Комісії з'їдають більше, ніж здається

Різниця в 1 % на рік виглядає дрібною. Але для внеску 2 000 грн на місяць за 30 років:

• під 8 % — 2 817 101,17 грн;
• під 7 % (ті самі 8 % мінус 1 % комісії) — 2 338 905,21 грн.

Комісія в 1 % забрала 478 195,96 грн. Тому перш ніж обирати інструмент, дізнайтеся всі комісії — за купівлю, обслуговування рахунку, управління.

Що врахувати, перш ніж рахувати

• Дохідність не гарантована. Депозит і ОВДП мають відому ставку, акції й фонди — ні; в окремі роки вони бувають у мінусі.
• Податки. Проценти за депозитом оподатковуються, дохід за ОВДП — ні. Детальніше — у статті про податки з депозиту та ОВДП.
• Спершу подушка. Довгострокові заощадження варто починати, коли вже є подушка безпеки, — інакше перша ж непередбачена витрата змусить їх забрати.